Yrittäjälaina turvaa yrityksen kasvun

Yrittäjä voi tarvita lainaa useasta eri syystä. Yrittäjälaina onkin oiva apu rahoittamaan yrityksen kasvuun vaadittavia kuluja. Yrittäjälainalla voidaan siis rahoittaa joko osakeyhtiön osakepääomaa tai toiminimen investointeja. Lisäksi sitä voidaan käyttää tarvikehankintoihin tai toiminnan laajentamiseen.

Yrittäjälainaa voidaan käyttää myös osakeyhtiön osakkeiden oston rahoittamiseen. Lainalla voidaan siis rahoittaa hankkeet ilman, että ne rasittavat yrityksen toimintaa, ja samalla voidaan jakaa kustannukset tarvittaessa useampaan vuoteen.

Kiinnostuitko? Haluatko tietää lisää mitä yrittäjälaina on? Tai miten rahoitusta yrittäjälle on helpoin saada? Löydät tästä artikkelista kaiken siitä, mitä tarvitsee tietää yrityslainoista ja paljon muuta.

Kyllä! Myös menestyksekkäät yritykset ottavat lainaa

On täysin normaalia, että yritys velkaantuu eikä lainaaminen rahan ansaitsemiseksi ole lainkaan uusi juttu. Usein yrityslaina yrittäjälle ei ole pelkkä yritysmaailman hienous, vaan viisas vaihtoehto. Yrittäjän lainat ovat hyödyksi seuraavissa tilanteissa:

1. Maksaa yrityksen aloituskustannukset
2. Käyttöpääomaa kassavirran ylläpitämiseksi
3. Investointi auttaa tienaamaan
4. Rahan lainaaminen vähentää riskejä

Yrityslaina on melkein verrattavissa yksityishenkilöiden lainoihin, ja tarjolla onkin erilaisia vaihtoehtoja. Luonnollisesti vakuudelliset lainat edellyttävät vakuudeksi omaisuutta tai henkilötakaajan. Vakuudettomiin lainoihin ei tarvita vakausta, mutta useimmissa tapauksissa saatetaan henkilötakaus vaatia, erityisesti jos lainasumma on korkeampi. Eri lainanantajilla onkin eri kelpoisuusehdot. Lainan korkotaso riippuu siten lainatyypistä, laina-ajan pituudesta ja lainanantajan riskinarvioinnista sekä yrityksen luottokelpoisuudesta.  

Avataanpa seuraavassa yrityslainan etuja:

Aloituskustannusten rahoittaminen

Mitä olisikaan yritys ilman minkäänlaisia investointeja? Totta onkin, että ainoastaan yritys, jota ruokitaan, voi kasvaa. Jokainen yritys, aloitteleva tai jo olemassa oleva, tarvitsee jonkinlaisen investoinnin kaupankäyntiä varten.

Investointi voi olla niinkin yksinkertainen asia kuin esimerkiksi tietokone tai puhelin, mutta useimmiten se ei jää siihen. Yritys usein tarvitsee toimitilat, markkinointia ja mahdollisesti henkilökuntaa - jopa yksityisyrittäjän tapauksessa.

Mutta mistä hankkia rahoitusta yrittäjälle kaikkeen tähän? Harvemmalla on säästöjä omasta takaa juuri yrityksen aloittamista varten, mutta hyvä onkin huomioida, ettei säästöjen kanssa tarvitse myöskään pelata. Tässä kuvaan astuu lainat, sillä yrittäjän rahoitus voi olla yhtä helppoa ja yksinkertaista kuin se on yksityishenkilöiden tapauksessa.

Käyttöpääomaa käteisvaravirtaan

Maksun saaminen asiakkaalta kestää keskimäärin 14 päivää, mikä on lakisääteinen vähimmäismaksuaika. Usein kuitenkin yrityksen on maksettava juoksevat kulunsa ennen kuin asiakkaat maksavat velkansa. Tämä aiheuttaa luonnollisesti jatkuvaa painetta kassavirtaan.

Näin ollen kyseisen kierron ylläpitäminen ja rahan loppumisen välttäminen edellyttää sitä, että yrityksellä on käytettävissä rahaa eli käyttöpääomaa. Parhaimmassa tapauksessa yritys voi rahoittaa kassavirtaa voitoillaan, mutta useimmiten tilanne ei kuitenkaan ole tämä. Erityisesti nopeasti kasvava yritys voi siten tarvita lainanottoa.

Käytä investointeja ansaitaksesi enemmän kuin lainaaminen maksaa

Yksi syy siihen, miksi jo olemassa olevat ja hyvin rullaavat yritykset jatkavat lainanottoa, on investointien käyttäminen ansaitakseen enemmän. Jos varat käytetään riittävän voiton tuottamiseen, voidaan lainanotosta johtuvat kustannukset kattaa helposti.

Olipa sitten kyseessä yrityslaina, luotto tai tilinylitys, investoinnit mahdollistavat suuremman myynnin, mikä lisää taas voittoa. Markkinoilla tarjoutuvat mahdollisuudet ovat menestyksekkään yrityksen suola, ja useimmiten laina on avain hetkestä tarttumiseen.

Näin ollen se kuinka paljon lainaaminen tulee maksamaan, on väärä ajatus, sillä sen sijaan olisi hyvä ajatella mikä on ero sen välillä, kuinka paljon voisit ansaita ja kuinka paljon lainaaminen sitä varten kustantaisi.

Rahan lainaaminen vähentää henkilökohtaista riskiä

Tässä henkilökohtaisella riskillä tarkoitetaan omien säästöjen käyttämistä yritykseen. Lainan ottaminen saattaakin tuntua monista oudolta, erityisesti jos rahaa löytyy omasta takaa. Jos kuitenkin säästöjä sidotaan yritykseen, ne eivät ole enää käytettävissä alkuperäiseen tarkoitukseen tai mahdollisiin hätätilanteisiin. Näin ollen yrityslaina yrittäjälle saattaa tarjota monia etuja ja parantaa mahdollisuuksia menestyä. 

Lainaa pienelle ja keskisuurelle yritykselle

Pienet ja keskisuuret yritykset eli PK-yritykset ovat sellaisia, joiden palveluksessa on alle 250 työntekijää ja vuosiliikevaihto enintään 50 miljoonaa euroa. Suurin osa suomalaisista yrityksistä sijoittuu tähän luokkaan. Tähän siis sijoittuu niin toiminimet kuin osakeyhtiöt ja kaikki muut siltä väliltä, kunhan yllä olevat kriteerit täyttyvät.

Useimmat pankit sekä rahoituslaitokset myöntävät pien- ja keskisuurille yrityksille yrittäjän rahoitusta, alkaen jopa niinkin pienistä summista kuin 2 000 euroa, aina suurempiin vakuudellisiin lainoihin. Esimerkiksi Finnvera yrittäjälaina on rahoitus, jota voidaan hakea yritystoiminnan alkuun, kasvuun tai kansainvälistymiseen valtion omistaman erityisrahoittajan kautta.

Lainaa toiminimelle

Toiminimellä on usein hyvät mahdollisuudet lainan saantiin. Toiminimellä toimiva yritys voi hakea lainaa yrittäjälle niin pankista, eri rahoituslaitoksilta verkosta sekä Finnveralta, joka on Suomen valtion ylläpitämä erityisrahoittaja juuri yrityksiä varten.

Toiminimeä ylläpitävä yrittäjä voi hakea lainaa myös omalla nimellään yksityishenkilönä ja ottaa sen yrityksensä käyttöön. Haettaessa lainaa toiminimelle, on hakijan luottotiedot oltava kunnossa, sillä lainan takaisinmaksu on henkilökohtaisesti yrittäjän vastuulla. Takuuna tässä on yrittäjän henkilökohtainen omaisuus.

Hyvä on huomioida, että toiminimiyrittäjän lainansaanti on usein kiinni seuraavista tekijöistä:

• Yrityksen on oltava vähintään 6 kuukautta toiminnassa oleva
• Liikevaihto ylittää 25 000 euroa vuodessa
• Omistaja asuu Suomessa
• Suomalainen pankkitili
• Yrityksen osoite on Suomessa

Myönnettävän lainan suuruus riippuu haettavasta lainatuotteesta ja siitä onko kyseessä joko vakuudellinen tai vakuudeton laina. Lisäksi hakijan luottokelpoisuus sekä merkinnät luottotiedoissa muun muassa vaikuttavat lainan korkoon. Lainasummat voivat vaihdella siten muutamasta satasesta aina 500 000 euroon lainan myöntäjästä riippuen. Capitalboxin kautta toiminimiyrittäjä voi hakea yrittäjän rahoitusta joustavasti verkosta. 

Lainaa osakeyhtiölle

Syyt osakeyhtiön lainanottoon ovat moninaiset. Ensimmäiset vuodet ja kasvuvaihe ovat yleisimpiä syitä rahoituksen hakemiselle. Lisäksi yrityslaina voi olla myös apuna osakeyhtiön uudelleenjärjestelyssä tai yrityskaupassa.

Pääoman rahoittaminen saattaa tulla kyseeseen erityisesti suurempien kertaluontoisten erien kohdalla, kuten verojen maksut, liiketilojen laajentaminen sekä sesongista johtuva käyttöpääoman vaje. Yrityksen kasvaessa ajankohtaiseksi saattaa tulla varaston kasvattaminen, henkilöstön palkkaaminen, vanhojen velkojen jälleenrahoitus tai yhdistäminen sekä investoinnit.

Lainat ovat samat kuin mitä toiminimellekin myönnettäisiin, mutta useimmiten osakeyhtiöiden tapauksessa puhutaan suuremmista lainasummista, jotka ovat usein vakuudellisia lainoja.

Vakuudellinen laina

Vakuudellinen yrityslaina yrittäjälle on mainio ratkaisu silloin, kun halutaan käyttöpääomaa useiden vuosien takaisinmaksuajalla. Tarjolla lainoja on useita erilaisia, tarkoitusperistä riippuen. Vakuudellinen laina on nimensäkin mukaisesti sellainen, jonka takaisinmaksun takuuksi vaaditaan joko henkilö- tai esinevakuus, kuten asunto tai auto.

Etuna tässä lainatyypissä on lainan edullinen korko. Lainan hakuun saattaa kulua kuitenkin tovi, sillä vakuudellisen lainan myöntämiseen kuluu lainanmyöntäjältä enemmän aikaa paperitöiden vuoksi. Vakuudellisen lainan takaisinmaksuaika on usein vähintään kolme vuotta, mutta yritys voi aina päättää minkälainen maksuaika olisi juuri omaan liiketoimintaan sopiva. Lainamäärät voivat nousta jopa 500 000 euroon saakka, ja lainasumma saadaan käyttöön aina kerralla.

Vakuudeton laina

Tyypillisesti yritykselle myönnettävä vakuudeton laina on reaalivakuudeton, jossa vaaditaan omavelkatakaus. Tämä takaa edullisemman ja vastuullisemman yrityslainan, sekä sen hakeminen on usein nopeampaa. Omavelkatakaus siis tarkoittaa henkilötakausta, eli itse yrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa yrityslainan takaisinmaksusta, mikäli yritykseltä se ei onnistu.

Toinen vakuudettoman lainan muoto on täysin vakuudeton yrittäjän laina. Tutummin joko kertaluonteinen vakuudeton yrityslaina, joka maksetaan kerralla yrityksen tilille tiettyä hankintaa varten tai vaikkapa yrityksen aloittamiseen. Tai yritystili eli yrityslimiitti, joka on kuin luottokortti, jota voidaan nostaa aina tarpeen mukaan.

Vakuudeton yrittäjälaina on oiva vaihtoehto silloin, kun rahantarve on nopea ja halutaan rahoittaa lyhytaikaisia tarpeita, esimerkiksi markkinointikampanjaa tai kassavirran paikkaamista sesongin ulkopuolella. Takaisinmaksuajat ovat myös nopeat ja lainojen korot saattavat olla korkeammat. Hyötynä kuitenkin on käyttöpääoma, joka on saatavilla jatkuvasti sitä mukaan kuin luottoa maksaa takaisin ja yritys voi itse päättää lainasumma sekä korko maksetaan vain käytetystä lainasummasta.

Mikä ihmeen myyntisuunnitelma?

Luonnollisesti myynnin suunnitteleminen on osa toimivan yrityksen toimintaa. Ilman selkeää päämäärää ja tavoitetta on myös vaikeaa luoda toiminnalle pohjaa. Useimmiten tavoite kannattaa pilkkoa kahteen osaan, eli kuinka paljon rahaa tulee uusilta asiakkailta ja kuinka paljon vanhoilta.

Ensimmäiseksi on hyvä käydä läpi kuinka paljon rahaa jo olemassa olevilta asiakkailta olisi tulossa. Laskelmassa on hyvä ottaa huomioon yleinen markkinatilanne, asiakkaiden ostohistoria, jatkuvat tilaukset, lisämyyntimahdollisuudet ja muut seikat, joiden pohjalta laaditaan asiakaskohtainen myyntisuunnitelma. Tästä sitten ilmenee, mitä myydään, kenelle myydään ja milloin ja millä arvolla.

Kyseisen budjetin avulla laaditaan suunnitelma, jonka perusteella tarkistetaan kuinka lähelle vuoden myyntitavoitetta voidaan päästä. Luonnollisesti jäljelle jäävä osuus jää uusmyyntiin. Tässä on hyvä ottaa huomioon erikokoiset asiakkaat, jotka määrittävät kuinka paljon myytävää on tehtävä, jotta puuttuva osuus myynnistä saadaan täyteen.

Lopuksi on varmistettava, että yritykseltä löytyy resurssit kyseisen suunnitelman toteuttamiseen. Olipa sitten kyse yrityksestä, jossa on monipäinen tiimi tai olet yksityisyrittäjä, on varmistettava, että löytyy vaadittava osaaminen sekä motivaatiota. Tulosten seuraaminen päivittäin on kirsikka kakun päällä, joka näyttää kuinka asiakkuudet kehittyvät ja mitä myyntisuunnitelma oikein on auttanut toteuttamaan.

Pähkinänkuoressa myyntisuunnitelma muodostuu seuraavasti:

1. Laadi myyntisuunnitelma, joka lähtee liikkeelle myyntitavoitteesta
2. Varmista, että suunnitelma on toteutuskelpoinen yrityksen resurssien mukaan
3. Seuraa reaaliajassa suunnitelman toteutumista, jotta vältytään liian vähäiseltä tai liialliselta myynniltä

Osa kokonaisvaltaista suunnitelmaa on myös verotusten huomioiminen taseissa.

Mistä lainaa aloittavalle yritykselle?

Yritys voi hakea lainaa niin perinteisistä pankeista kuin eri rahoituslaitoksistakin. Eri rahoituslaitokset myöntävät vakuudettomia lainoja yhä enenevässä määrin ilman henkilö- tai esinetakuita, kätevästi verkossa ja jopa saman työpäivän aikana. Capitalbox on auttanut suomalaisia pien- ja keskisuuria yrityksiä lainanhaussa kätevästi verkossa jo useamman vuoden ajan!

Muistathan myös yrittäjän kirjanpidon, joka auttaa pitämään kulut kuosissa osaavan ammattilaisen avulla. Näin voit keskittyä siihen olennaiseen, eli yrityksesi kasvattamiseen!